Las 16 reglas de oro de la seguridad financiera resumen la filosofía de inversión de Harry Browne y se aplican a la Cartera Permanente, pero también son extrapolables a cualquier otra estrategia de inversión realista. En la anterior entrada las enumeré, pero dedicaré algunas entradas más a explicarlas con mayor detalle.

La regla nº 1 afirma que tu carrera será el origen de tu riqueza, ya que probablemente ganarás mucho más dinero con tu trabajo, seas empleado o empresario, que con tus inversiones. Ahorrar una parte de tus ingresos, cuanto más mejor pero sobre todo cuanto antes mejor, e invertirlo de forma sensata, te proporcionará un futuro más seguro y un retiro más cómodo. Con el tiempo, es posible que tus inversiones lleguen a proporcionarte mayores ingresos que tu trabajo y te permitan trabajar menos o retirarte antes, pero eso no será probable sin muchos años de trabajo y ahorro.

Es por ello que no debes poner en peligro los ahorros que tanto te han costado ganar utilizando productos financieros de alto riesgo con la esperanza de obtener beneficios rápidos. No existe ninguna fórmula para hacerse rico sin asumir riesgos muy elevados y pocos son los que lo han conseguido. Como indica la regla nº 2, no asumas que aunque pierdas tus ahorros podrás volver a ganarlos, el mundo es cambiante y las condiciones que te permitieron acumular dinero en el pasado pueden no repetirse en el futuro. Conforme pase el tiempo será cada vez más difícil alcanzar el éxito financiero si tienes que volver a empezar de cero y es muy posible que no lo consigas, por tanto el objetivo principal debería ser siempre preservar tu patrimonio.

La mayoría de esquemas que prometen grandes beneficios multiplicando tu inversión inicial utilizan apalancamiento (dinero prestado), pero el apalancamiento financiero funciona en ambas direcciones y puede desintegrar tus ahorros igual de rápido, e incluso acabar debiendo más dinero después de perderlo todo. Cuando un inversor se arruina completamente con frecuencia se debe al uso de dinero prestado para especular, muchas veces se trata incluso de personas ricas que querían multiplicar su fortuna mediante apalancamiento financiero. Cumple la regla nº 7 y nunca inviertas lo que no tienes, de esta forma será virtualmente imposible perderlo todo por mal que se comporten tus inversiones.

En resumen: para tener las mayores garantías de alcanzar el éxito financiero centra tus esfuerzos en tu principal fuente de ingresos, protege tus ahorros y no busques atajos.

6 Thoughts on “Tu carrera y el ahorro serán la base de tu riqueza

  1. Xavi on 21 agosto, 2014 at 23:57 said:

    Hola, primero quería felicitarte por la calidad del blog, y darte las gracias por compartir toda esta información.

    No he visto ninguna entrada que hable de montar un «plan de ahorro Permanente», así que pongo aquí este comentario. En Alemania (donde vivo), hay bancos que ofrecen la posibilidad de realizar una pequeña aportación mensual a fondos o ETFs, y en algún caso sin ninguna comisón, por ejemplo:
    http://www.onvista-bank.de/de/sparplaene/uebersicht-sparplaene/uebersicht-sparplaene.html

    Teniendo en cuenta que un plan de ahorro empieza con muy poco capital y que minimizar las comisiones es muy importante, creo que una «implementación de Nivel 1» debería ser suficiente para empezar.

    ¿Cómo ves la siguiente propuesta? (limitada a los productos ofrecidos por este banco):
    25%: LYXOR ETF MSCI EMU VALUE (FR0010168781)
    25%: COMSTAGE IBOXX € SOVEREIGNS GERMANY CAPPED 10+ TR (LU0444607005)
    25%: ETC AUF 1X GOLD DAILY LONG INDEX (DE000ETC0118)
    25%: LYXOR ETF EURO CASH (FR0010510800)

    http://www.onvista-bank.de/de/sparplaene/uebersicht-sparplaene/etf_sparplaene.html

    http://www.onvista-bank.de/de/sparplaene/uebersicht-sparplaene/etc_sparplaene.html

    Las aportaciones mensuales se podrían hacer intentando que el porcentaje de cada parte se mantenga siempre muy cerca del 25%, evitando el rebalanceo anual.

    Gracias por tu opinión.

    • Hola Xavi,
      No veo claros esos ETFs, lyxor y comstage utilizan réplica sintética, lo cual no es lo más adecuado desde el punto de vista de la seguridad, y el del Oro no tiene pinta de seguir tal cual la cotización del metal.

      Yo creo que en Alemania tienes bastantes opciones de brokers baratos, la estrategia de ahorro habitual cuando hay comisiones de compra es acumular el dinero en un fondo Monetario o similar y cada 6 o 12 meses (o cuando la suma sea suficiente para compensar los costes) hacer la o las aportaciones.

  2. Xavi on 22 agosto, 2014 at 17:44 said:

    Gracias. Como ya soy usuario de Flatex, voy a crearme la cartera de ahorro con ellos. ¿Qué fondo monetario o similar me podrías recomendar para ir acumulando?

    • La verdad es que no conozco la oferta de fondos de flatex ni sus condiciones operativas, pero dado que las comisiones sobre ETFs son muy bajas no creo que te resulte muy costoso hacer una compra trimestral o por ahí (depende de tu nivel de ahorro claro). El tema es que si quisieras aportar a los 4 activos ya se encarece más la cosa, para estos casos yo siempre recomiendo comprar el activo que actualmente tenga menos peso en la cartera, y así ir rebalanceando de paso con las compras.

  3. Xavi on 24 agosto, 2014 at 20:43 said:

    Para el oro, ¿qué ETF me recomiendas? ¿el db Physical Gold o el Xetra-Gold? Intento evitar el ZKB porque al no ser alemán, las comisiones ya no son tan bajas con Flatex.
    Gracias.

    • Creo que ambos son buenas opciones, las principales diferencias que les veo son éstas:

      – El db está respaldado al 100% por lingotes físicos y auditados (se puede consultar la lista online) y el xetra en un 95% (y no he encontrado la auditoría).

      – El db se basa en legislación inglesa y el responsable legal es una empresa de la isla de Jersey, mientras que el xetra es un producto 100% alemán.

      – El Oro del db está en Londres, el del xetra en Frankfurt.

      -En el xetra puedes pedir el envío del oro desde 1g, aunque los costes son muy elevados y me parece más marketing que una diferencia práctica.

      -Los costes son similares (0,29% db, 0,30% xetra), pero en el db se descuentan de su valor y en el xetra se supone que el broker te pasa el cargo

      En tu caso, creo que lo más importante a valorar sería seguridad jurídica (mejor xetra para ti) vs diversificación geográfica (mejor db para ti).

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